Vous connaissez ce moment où vous consultez votre compte bancaire et vous vous demandez : « Où est passé tout mon argent ? » Oui, cette sensation. La plupart des gens l'atteignent à un moment ou à un autre, parfois tous les mois. La bonne nouvelle, c'est que les dépenses excessives ne sont pas un défaut de caractère ou un problème permanent. C'est une habitude, et les habitudes peuvent être modifiées. Ce guide explique exactement comment procéder, en s'inspirant de ce qui fonctionne réellement pour les personnes qui ont été à votre place.

Pourquoi dépensez-vous plus que prévu ?

Avant de parler d'arrêt, expliquons honnêtement pourquoi vous dépensez en premier lieu. Tu ne le fais pas parce que tu manques mal à l'argent. Vous le faites parce que les dépenses touchent quelque chose en vous.

Pour certaines personnes, le shopping est une source de dopamine. L'envie d'acheter quelque chose de nouveau, l'euphorie temporaire lorsque vous le déballez, la sensation de contrôle lorsque l'argent sort de votre compte, tout cela s'enregistre dans votre cerveau de la même manière qu'une récompense. Pour d'autres, dépenser, c'est gérer ses émotions. Stressé ? Achetez quelque chose. Vous vous ennuyez ? Commandez dans ce restaurant. Seul ? Un nouveau sweat à capuche ressemble à un ami.

Ensuite, il y a les choses sournoises : la recherche de remises, la comparaison sur les réseaux sociaux et le simple fait qu'il est plus facile que jamais d'acheter des produits. Un clic et vous possédez quelque chose. Pas de friction.

Le vrai problème n'est pas votre maîtrise de soi. C'est que vous n'avez pas rendu les dépenses plus difficiles ou moins attrayantes que ce que cela est censé résoudre.

Identifiez le type de dépensier que vous êtes

Trois tendances principales apparaissent encore et encore.

Le dépensier émotionnel utilise le shopping pour gérer ses sentiments : le stress, l'ennui, la tristesse et même le bonheur. Pour vous, le shopping n'est pas une question de besoin. C'est une question de gestion de l'humeur. La solution n'est pas un budget. C'est un comportement de remplacement. Lorsque l'envie se fait sentir, vous avez besoin d'autre chose qui fonctionne différemment : marcher, appeler quelqu'un, faire défiler Reddit pendant 10 minutes, littéralement tout ce qui interrompt le schéma.

Le Commodité Spender les magasins parce que le frottement est faible. Vous n'êtes pas dans un voyage émotionnel profond. Vous voyez simplement quelque chose, il est juste là, et vous l'achetez. Vous faites défiler Instagram à 23 h ? Le paiement en un clic existe. Tu es au centre commercial ? Pourquoi ne pas aller au magasin ? Votre solution consiste à ajouter de la friction délibérément. Désinstallez les applications d'achat. Utilisez des extensions de navigateur qui bloquent les publicités. Supprimez les modes de paiement enregistrés.

The Discount Spender pense qu'un deal signifie que vous en avez besoin. Vous dépenserez 50$ pour un produit en solde que vous n'achèteriez pas au prix fort, puis vous vous convaincrez que vous avez économisé de l'argent. Pour vous, le problème n'est pas de dépenser. C'est l'histoire que vous vous racontez à propos de ce que sont les dépenses. La solution consiste à apprendre à reconnaître la différence entre une bonne affaire et une décision qui est bonne pour vous.

La plupart des gens sont mixtes, mais vous penchez probablement dans une direction.

Comment arrêter de dépenser de l'argent pour de bon (et avoir du plaisir à économiser !)

Nous vous recommandons vivement de suivre ces conseils et astuces. Ils vous aideront à démarrer. Bientôt, vous saurez comment arrêter définitivement de dépenser votre argent, ou du moins dire adieu aux dépenses impulsives :

Construisez votre budget à partir de zéro

Un budget n'est pas restrictif. C'est directionnel. Il indique à votre argent où aller au lieu de vous demander où il est allé.

Commencez simplement. Notez ce qui arrive chaque mois. Dressez ensuite la liste de tout ce qui se passe : loyer, services publics, nourriture, voitures, peu importe. L'objectif est que le revenu moins les dépenses atteigne zéro. Rien n'est laissé flou ou indéfini. Chaque dollar correspond à un emploi.

Si vous pensez que cela semble fastidieux, vous avez raison. Ça l'est. Fais-le quand même. Le premier mois est le plus difficile. Après cela, il ne s'agit que de mises à jour.

Voici ce qu'il faut éviter : établir un budget si serré qu'il se brise au moment où la vie commence. Si vous vous laissez 20 dollars pour « vous amuser » alors que vous voulez vraiment déjeuner avec des amis, vous serez en mesure de payer le tout avant la deuxième semaine. Sois réaliste.

Fixez-vous un objectif qui compte

Un budget sans objectif n'est qu'une restriction. Un objectif assorti d'un budget est un plan.

Choisissez quelque chose de précis. Pas « économiser plus d'argent ». C'est vague. Au lieu de cela : « Économisez 1 500$ pour un voyage dans six mois » ou « Remboursez 3 000$ de dettes de carte de crédit cette année » ou « Créez un fonds d'urgence de 2 000$ ». Mettez-y un chiffre et un calendrier.

Visualisez-le ensuite. Imprimez la photo de l'endroit où vous souhaitez vous rendre. Écrivez le chiffre sur un post-it et placez-le à un endroit où vous le voyez tous les jours. L'effet de dopamine généré par le fait de constater des progrès sur quelque chose que vous voulez réellement surpasse souvent l'impact de dopamine provoqué par un achat impulsif.

Suivez ce que vous dépensez réellement

Si vous ne savez pas où va votre argent, vous ne pouvez pas le contrôler. Le suivi n'a pas besoin d'être complexe. Vous pouvez utiliser une application, une feuille de calcul ou même une note sur votre téléphone. Choisissez simplement quelque chose que vous allez vérifier.

La magie du suivi ne réside pas dans les chiffres eux-mêmes. C'est que regarder ce que vous avez dépensé vous oblige à en tenir compte. Lorsque vous voyez que vous avez dépensé 250$ pour la livraison en un mois, quelque chose change.

Certaines personnes utilisent des applications qui effectuent un suivi automatique en les synchronisant avec leur compte bancaire. D'autres préfèrent la friction liée à la journalisation manuelle, car cela vous fait réfléchir à deux fois. Expérimentez et voyez à quoi vous vous en tiendrez réellement.

Trouvez une personne à qui parler

La responsabilité est importante. Dites à quelqu'un que vous savez ce que vous faites. Un ami, un partenaire, un membre de la famille. Enregistrez-vous chaque semaine. Signalez ce que vous n'avez pas acheté. Célébrez les petites victoires.

La raison pour laquelle cela fonctionne est simple : vous ne voulez pas avoir une conversation embarrassante au cours de laquelle vous admettez avoir dépassé votre budget. Ces frictions sociales sont souvent plus fortes que l'impulsion d'achat.

Utilisez la règle des 24 heures pour tout

Le moment où vous ressentez le besoin d'acheter quelque chose n'est pas le moment de l'acheter. L'impulsion n'est pas votre meilleure amie. C'est ton cerveau qui cherche un tube.

Voici la règle : attendez. Pour les petites choses, 24 heures sur 24. Pour des achats plus importants, une semaine ou plus. Ouvrez une note sur votre téléphone et listez ce que vous souhaitez acheter. Mets la date. Fermez-le ensuite.

La plupart du temps, vous ouvrirez cette note quelques jours plus tard et vous vous demanderez : « Pourquoi est-ce que je voulais ça ? » L'impulsion a perdu son emprise. Si vous le voulez toujours, tant mieux. Prévoyez un budget pour le mois prochain. Sinon, vous venez d'économiser de l'argent.

Arrêtez d'utiliser les restaurants comme source de confort

La nourriture est la plus grande fuite contrôlable dans la plupart des budgets. Vous mangez au restaurant cinq fois par semaine ? Vous dépensez plus de 75$ par semaine. C'est plus de 300$ par mois. Sur un an, c'est près de 4 000$.

Tu ne vas pas le réduire à zéro. C'est irréaliste. Mais tu peux être intelligent à ce sujet.

Passez une soirée à planifier les repas de la semaine. Choisissez quatre ou cinq recettes simples. Rédigez une liste de courses. Achetez des produits d'épicerie. Passez une heure le dimanche à vous préparer si possible, ou simplement à savoir ce que vous allez cuisiner pour la semaine. Ensuite, lorsque vous êtes fatigué après le travail et que vous voulez commander à manger, vous avez quelque chose de prêt.

L'avantage secondaire : vous mangerez mieux et vous vous sentirez mieux. Cela compte parfois plus que l'argent.

Utilisez de l'argent pour des dépenses que vous ne pouvez pas contrôler

Votre cerveau traite les espèces différemment des cartes. Lorsque vous voyez de l'argent physique quitter votre main, quelque chose s'enregistre. Avec une carte, en particulier une carte de crédit, il y a une distance entre vous et le sinistre. Cette distance est dangereuse.

Retirez de l'argent pour les catégories dans lesquelles vous savez que vous dépensez trop. Mettez-le dans des enveloppes étiquetées « épicerie », « café », « divertissement », peu importe. Quand cette enveloppe est vide, c'est terminé. La méthode de l'enveloppe est ancienne, mais elle fonctionne parce qu'elle est visuelle et finale.

Si vous utilisez principalement le numérique, utilisez une carte de débit plutôt qu'une carte de crédit. Le même principe s'applique : vous pouvez voir le solde baisser.

Achetez uniquement avec une liste

Les magasins sont conçus pour vous faire acheter des choses. La mise en page, la musique, le placement des objets, tout cela est psychologique. Vous allez chercher du lait et vous repartez avec un panier plein de choses.

La solution : ne faites jamais d'achats sans liste. Écrivez-le. Tenez-vous-en à cela. S'il ne figure pas dans la liste, il ne va pas dans le panier.

Cela supprime la partie « navigation » des achats, où vous êtes inconsciemment exposé à tout ce que le magasin veut que vous achetiez. Tu entres, tu obtiens ce que tu es venu chercher, tu pars. Cinq minutes au lieu de 45.

Ignorer les ventes

Une vente ne fait pas de quelque chose un bon achat. Cela en fait un prix réduit pour quelque chose dont vous n'avez probablement pas besoin.

Voici la vérité : si vous n'achetez pas quelque chose au prix fort, l'acheter en solde signifie que vous dépensez 100 % de votre argent, vous ne devriez pas dépenser pour économiser 25 % du prix. Tu es toujours en train de perdre.

Les ventes sont conçues pour créer de l'urgence. La rareté est fausse. Il y aura d'autres ventes. Lorsque vous êtes attiré par une offre intéressante, n'oubliez pas que la meilleure vente est celle que vous n'acceptez pas.

Désactivez le piège de comparaison

Les réseaux sociaux sont conçus pour vous donner l'impression de passer à côté d'une occasion. Les vacances d'un ami, la nouvelle cuisine de quelqu'un, la tenue d'un influenceur, tout cela suscite le même sentiment : « J'en ai besoin aussi ».

Les dépenses de comparaison sont réelles et puissantes. Le correctif est ennuyeux mais fonctionne : ne suivez plus les comptes qui vous donnent envie de faire des achats. Désactivez les notifications. Utilisez un bloqueur de publicités. Désactivez les publicités ciblées dans vos paramètres.

Avant d'acheter quelque chose parce que vous l'avez vu en ligne, posez-vous la question suivante : « Est-ce que je le voudrais si personne ne le voyait ? » Habituellement, la réponse est non.

Des applications pour économiser de l'argent qui aident réellement

Si vous avez besoin d'une assistance au-delà de la volonté et des feuilles de calcul, plusieurs applications peuvent vous aider.

• Arrêtez les achats impulsifs est spécialement conçu pour cela. Il fonctionne en vous permettant d'ajouter des articles à une liste de souhaits lorsque vous en ressentez l'envie, puis en vous envoyant un rappel au bout de 30 jours. L'idée est que d'ici là, l'impulsion s'est estompée et que vous puissiez prendre une décision rationnelle. Il permet également de suivre les économies que vous avez économisées en résistant aux pulsions et dispose d'un outil de suivi des défis sans dépenses pour vous motiver.
• Bon budget utilise le système d'enveloppe numériquement. Vous attribuez des montants fixes à des catégories et vous les voyez s'épuiser au fur et à mesure que vous dépensez. C'est bien si vous aimez le contrôle visuel et le fait de savoir exactement où se trouve l'argent.
• YNAB (Vous avez besoin d'un budget) est destiné aux personnes qui veulent faire preuve de prudence à propos de chaque dollar. Vous attribuez un objectif à chacun d'entre eux (loyer, épicerie, épargne) et l'application vous tient responsable. Il a une courbe d'apprentissage mais fonctionne bien si vous êtes prêt à vous y engager.
• Rocket Money (anciennement Truebill) détecte les abonnements que vous avez oubliés et les frais récurrents cachés dans vos comptes. Même si vous n'utilisez rien d'autre, trouver et supprimer les abonnements inutilisés est une victoire rapide. Est-ce que Rocket Money est sécurisé ? Oui
• Gestionnaire de fonds est plus simple. Enregistrez simplement vos dépenses et regardez les rapports indiquant où est allé votre argent. Pas d'IA sophistiquée, pas de fonctionnalités complexes. Parfois, la simplicité est de mise.
• Dépensez avec sagesse est une autre application de règles de 30 jours similaire à Stop Impulse Buying mais avec une interface légèrement différente. Même concept : ajoutez des articles, attendez, décidez au bout d'un mois.

Si vous comptez utiliser une application, choisissez-en une et utilisez-la pendant au moins un mois. Changer d'application va constamment à l'encontre de l'objectif. Notez également que certaines recherches suggèrent que les applications de budgétisation peuvent avoir l'effet inverse : s'il vous reste de l'argent dans votre budget, vous êtes plus susceptible de le dépenser. Utilisez donc les applications pour plus de visibilité, et non comme autorisation de dépenser.

Conclusion

Rien de tout cela n'a trait à la privation. C'est une question d'intention. La différence entre une personne qui a de l'argent à la fin du mois et une personne qui n'en a pas habituellement n'est pas un revenu. C'est un groupe qui décide où va son argent, et l'autre groupe laisse ses impulsions décider.

Vous construisez un système. La première semaine est bizarre. La deuxième semaine est normale. À la quatrième semaine, tout dépend de votre mode de fonctionnement.

Commencez par appliquer la règle de pause et établissez un budget simple. N'essayez pas tout en même temps. Ajoutez la méthode de l'enveloppe de caisse. Suivez ensuite vos dépenses. Enfilez les autres vêtements pour vous mettre à l'aise.

Votre objectif n'est pas de ne plus jamais rien acheter. Il s'agit de vous assurer que lorsque vous achetez quelque chose, vous avez réellement décidé de le faire, et pas seulement de réagir à une impulsion ou à un sentiment.